Comerciantii vor promova mai mult platile cu cardul

09.12.2015

De astazi, 9 decembrie 2015, intra in vigoare legea nr. 70 din 2 aprilie 2015 potrivit careia “institutiile emitente (n.r. de carduri) nu pot aplica institutiilor acceptante comisioane interbancare mai mari de 0,2% din valoarea fiecarei operatiuni efectuate prin utilizarea cardurilor de debit, respectiv comisioane interbancare mai mari de 0,3% din valoarea fiecarei operatiuni efectuate prin utilizarea cardurilor de credit”.

Ce este comisionul interbancar la carduri?
Comisionul interbancar (de interchange) la carduri este comisionul pe care banca emitenta a cardului il plateste bancii acceptatoare a platii. Cu alte cuvinte, este comisionul pe care banca ta (care ti-a emis cardul, cu care platesti la magazin sau online) il plateste bancii care detine POS-ul (dispozitivul in care introduci cardul, pentru a plati la magazin).

De exemplu, ai un card emis de Banca X. Cu acesta platesti pentru produsele cumparate la un magazin, care are un POS instalat de Banca Y. Practic banii pleaca din contul tau, de la Banca X catre contul magazinului, de la Banca Y. Insa in contul magazinului ajunge suma platita de tine, mai putin comisionul interbancar.

Conform studiului Consiliului Concurentei publicat in 2013, comisionul de interchange practicat in Romania era in medie de 1%, unul dintre cele mai mari din Europa. Astfel, pentru fiecare 100 lei platiti de consumator cu cardul, magazinul incasa 1 leu mai putin (1%), daca POS-ul magazinului si cardul consumatorului nu erau de la aceeasi banca.

Acum acest comision se reduce la 0.2% la cardurile de debit (respectiv 0.3% la cardurile de credit). Prin urmare, magazinele (online si offline) vor avea un interes mai mare sa promoveze platile cu cardul in Romania.

De retinut: consumatorul nu plateste comision la nicio tranzactie cu cardul (offline – in magazine sau online – pe internet). Toate cardurile, de la toate bancile din Romania, au comision zero pentru plata cu cardul direct la comerciant.

Ceea ce nu se poate spune despre retragerile de bani de la bancomat, care sunt comisionate in medie cu 0.2% din suma retrasa la cardurile de debit si 0.5% la cardurile de credit).

Efecte ale plafonarii comisioanelor interbancare la carduri

Comerciantii
sunt principalii beneficiari ai reducerii comisioanelor la tranzactiile cu cardul, deoarece acestia suporta comisioanele interbancare.

Pe langa acestea, comerciantul plateste si alte comisioane la fiecare tranzactie cu cardul, catre procesatorii de plati si catre Visa/Mastercard, ajungand la comisioane de 2-3% din fiecare plata cu cardul. Insa, conform site-ului NoCash, cei mai importanti procesatori de plati (Netopia mobilPay si PayU) au anuntat la randul lor reducerea tarifelor de procesare la sub 1%, mai mici la platile online.

Consumatorii vor vedea afecte benefice, doar daca magazinele vor transfera catre consumatori o parte din aceasta reducere de comisioane, adica vor reduce costurile produselor comercializate.

Comerciantii care o vor face, vor atrage astfel mai multi consumatori care cumpara de la ei si vor castiga din volum.

Bancile sunt cele care pierd direct prin aplicarea acestei masuri (incaseaza comisioane mai mici pentru fiecare tranzactie cu cardul). Acestea sper insa ca aceasta masura sa duca la cresterea numarului tranzactiilor cu cardul la comercianti si sa recupereze astfel pierderea (prin cresterea volumului tranzactiilor).

Bancile insa ar putea transfera pierderea direct catre consumator, prin marirea taxelor de emitere si administrare card, care nu sunt plafonate de nicio lege.

Insa consumatorul poate compara permanent toate cardurile oferite de banci si poate alege acel card care ii ofera cele mai multe beneficii, cu costurile cele mai mici.

Portalul financiar FinZoom.ro compara toate Cardurile de Debit si Cardurile de Credit oferite de institutiile financiare din Romania, atat in functie de costuri, cat si beneficiile oferite de fiecare card in parte.

Update (raspuns la intrebarea de mai jos primita de la un consumator: "pe cand un top al bancilor privind comisioanele platite pentru POs-uri):

Comisioanele percepute de banci comerciantilor sunt comisioane negociate si confidentiale, conform unui contract comercial.

Comerciantul plateste bancii care i-a instalat POS-ul un comision pe serviciu, care este influentat de valoarea comisionului interbancar, dar care poate fi mai mare sau chiar mai mic decat acest comision interbancar.


Comisionul achitat de comerciant bancii se negociaza in functie de numarul si valoarea tranzactiilor facute prin acel POS, marimea firmei (corporate, IMM), domeniul de activitate al comerciantului (de exemplu, sunt comisioane mai mari pentru salile de pariuri si jocuri de noroc).

Consiliul Concurentei a demarat in 2011 o analiza privind piata serviciilor de plati prin carduri (data publicitatii in 2013) care arata ca”nivelul mediu al comisioanelor platite de comercianti catre bancile acceptante este de 1,78% si 2,4% din valoarea tranzactiei.

In ceea ce priveste media comisionului maxim si minim, penru Corporate si IMM si corelatia acestora cu comisioanele nationale interbancare practicate, datele din studiul Consiliului Concurentei se regasesc in tabelele de mai jos.

Carduri de Credit

Visa

MasterCard

Comision national mediu interbancar

1%

1%

Media comisionului maxim perceput comerciantilor

2.16%       2.50%

2.28%        2.38%

Media comisionului minim perceput comerciantilor

0.91%      1.19%

0.83%        1.22%

Corporate      IMM

Corporate      IMM



Carduri de Debit

 

Visa

MasterCard

Comision national mediu interbancar

1%

1%

Media comisionului maxim perceput comerciantilor

2.36%        2.60%

2.45%        2.59%

Media comisionului minim perceput comerciantilor

0.79%        0.97%

0.72%        1.03%

Corporate      IMM

Corporate      IMM

Sursa: FinZoom.ro